KB体育平台登录每日一练 《保险基础知识——保险销售人员必读》第10期

　　人身保险标的风险的特点决定了人身保险产品的特殊性。具体表现为以下四方面：

　　（1）人身保险产品大多数为长期性产品，在投资、承保责任、经营管理等方面都表现了一种长期经营的理念。

　　（2）保险金额的确定。人身保险标的，也就是人的生命与身体概念上是无价的，无法如财产保险产品以损害赔偿的原则来决定保险金额；因此，人身保险产品的保险金额原则上是定额给付的。

　　（3）保险利益的特殊性。保险利益是投保人对保险标的具有的法律上承认的可以实现的经济上的利益关系。

　　（4）寿险精算技术的专业性。精算技术是利用数理模型来估计和分析未来的不确定事件（风险）对当前经营的（财务上的）影响。

　　（5）具有一定程度的储蓄功能。有的人身保险产品在为被保险人提供风险保障的同时，兼有储蓄的特点。

　　人身保险产品按照设计类型可以分为：普通型保险、分红型保险、万能型保险、投资连结型保险等。此分法也体现各类产品收益的差异性。其中分红型、万能型和投资连结型又统称为新型产品。

　　自1992年美国友邦公司将个人营销引入中国，从此中国人身保险市场进入了新时代。因着经济的同步发展，以客户的需求为导向，个人营销产品种类迅速丰富起来，保险公司针对不同客户群体的特点来设计相应的个人保险产品，人身保险产品创新层出不穷，从传统的寿险产品到新型产品，从储蓄保障型到理财投资型产品，加上健康保险产品与养老年金保险因着国家政策的推动而逐步发展KB体育平台登录，都反映我国社会经济发展的过程与消费者的需求变化，其中也呈现不少因发展所带来的市场问题KB体育平台登录，以及监管机构因应问题所采取的治理方法，一切为保护消费者与促进保险行业的健康发展，发挥保险制度的社会功能与效用。我国人身保险的详细发展历程请见CICE网上学习平台。

　　普通型寿险产品在投保时就确定了投保人的保单利益。这种确定的利益分配机制对于投保人来说，保单简单明了，保险销售人员误导可能性大大降低。由于保单利益确定，无论保险公司经营好坏，客户没有权利享受公司经营成果。当然，若公司经营出现亏损，客户利益一般也不会受到损失。

　　普通型产品种类最为丰富，市场上人身保险产品一般都可以设计成普通型产品形式。按照保监会的分类，人寿保险产品包括定期寿险、终身寿险以及两全保险。

　　保险公司每年要将经营分红产品产生的部分可分配盈余以红利的形式分配给分红保单的持有人，这样投保人就可以与保险公司共享经营成果，与普通型保险产品相比增加了投保人的收益机会。保监会规定保险公司分配给保单持有人的比例不低于可分配盈余的70%。

　　寿险产品在定价时主要以预定死亡率、预定利率和预订费用率三个因素为依据，这三个预定因素和实际情况的差距直接影响到寿险公司的经营成果。

　　分红保险的被保险人发生保险事故后，受益人在获得投保时约定的保险金额同时，还可以得到未领取的累积红利及其利息。

　　分红保险产品的红利，实质上的来源是保险公司经营中的盈余，但并不是所有盈余都会成为保单红利，而只有分红保险业务可分配盈余才能形成最后的保单红利。

　　对于保险公司而言，红利的表现形式也就是红利派发的方式；而对于投保人而言，一般称为红利领取方式。红利主要有两种表现形式：一种比较直观，以现金的形式表现KB体育平台登录，就是通常所说的“现金分红”；另一种以保险的形式表现，体现为保险金额的增加，就是通常所说的“增额分红”，有时也称为“保额分红”。

　　分红作为一种盈余处理方式，与保险保障相结合形成了不同的分红保险产品形式。除了现金价值较低的定期寿险外，终身寿险、两全保险以及年金保险都可以设计成分红保险产品形式，即分红型终身保险产品、分红型两全保险产品和分红型年金保险产品等。

　　以下在对新型产品信息披露管理一般原则进行介绍的基础上，再对分红保险产品独有的信息披露管理要求以及分红保险产品销售管理进行简要介绍。

　　该部分内容适用于所有人身保险新型产品，包括投资连结保险、万能保险、分红保险，本章后面小节不再重复描述。

　　保险公司开办分红保险产品，应当将产品说明书报保监会备案，保险公司法律责任人、总精算师应当出具法律声明书和总精算师声明书，确保产品说明书符合中国保监会有关规定。分红保险的产品说明书应当包含：（1）风险提示；（2）产品基本特征；（3）红利及红利分配；（4）利益演示；（5）犹豫期及退保。

　　除向投保人提供红利通知书外，保险公司不得向公众披露或者宣传分红保险的经营成果或者分红水平。

　　由于分红的不确定性，保险公司经营分红保险产品面临的最主要的风险之一就是销售误导风险。保险公司通过销售行为管理和回访制度对销售人员的销售行为进行监督管理，保证分红保险业务的健康经营。返回搜狐，查看更多KB体育网KB体育网